Как правильно закрыть вклад

Проценты пересчитываются, и вкладчик получает меньше, чем рассчитывал. Кроме того, если деньги не сняты по истечении срока действия вклада, некоторые банки могут взимать плату за ведение счета.

В этом разделе мы расскажем, как правильно закрыть вклад, чтобы не потерять доходность.

Что такое депозит в простых терминах

Банковские депозиты — самый распространенный способ уберечь деньги от инфляции и получить пассивный доход.

Люди доверяют определенную сумму денег банку, банк вкладывает эти деньги в бизнес, зарабатывает и возвращает их клиенту с прибылью.

Депозиты действительно имеют ряд преимуществ. До 1,4 миллиона межбанковских долларов защищены агентством по страхованию вкладов — вы получаете эти деньги, даже если банк лишился лицензии или обанкротился. Проценты надежно накапливаются, а права и обязанности каждой стороны подробно прописаны в договоре.

В отличие от накопительных счетов, которые открываются на определенный срок, депозиты, как правило, предусматривают ограничения на пополнение и снятие средств. Подробнее о различиях между депозитами и сберегательными счетами читайте в этой статье.

Ставки по депозитам всегда выше ставок по накопительным счетам.

Например, в АК Барс Банке вы можете открыть вклад только для того, чтобы догнать более высокий максимум в 10,2 %, но не можете его заменить и не можете снять проценты до окончания срока вклада.

У вас есть возможность пополнять и снимать проценты, которые вы можете накапливать месяц за месяцем с помощью карты АК Барс Банка, хотя она предлагается по процентным ставкам до 7,5% просто для накопления; вы можете проверять свой мобильный баланс онлайн с помощью АК Барс; вы также можете проверять свой мобильный баланс онлайн с помощью карты АК Барс Банка, и вы также можете проверять свой мобильный баланс с помощью карты АК Барс Банка.

Кроме того, в этом банке можно открыть накопительные счета с процентной ставкой от 4 до 6,7 % без ограничения срока, а пополнять и снимать сумму можно в любое время. Проценты накапливаются ежедневно на сумму ежедневного реального баланса и выплачиваются каждые 31 день. Для ознакомления с подробными условиями перейдите по ссылке.

Сколько денег я потеряю, если досрочно закрою вклад

Стоит ли закрывать вклад раньше времени? Хорошо подумайте, прежде чем сделать это.

Досрочное закрытие вклада всегда связано с риском потери денег. Размер возможной потери определяется договором. Эта информация также доступна на официальных сайтах банков на официальных сайтах продуктовых карт, но она может быть изменена в любое время.

В большинстве случаев при досрочном получении денег по вкладу проценты пересчитываются по ставке до востребования 0,01%. Однако, если вы ищете что-то достаточное, вы можете найти более выгодные условия для вкладов с досрочным снятием.

Пример.

1 июля 2021 года Иван открывает вклад на 3 года под 8 % годовых. Он вложил 300, 000 и планировал получить 372, 000 в конце срока 1 июля 2024 года.

Теперь Ивану не интересно — 72, 000₽. Также он потеряет то, что накопил с 15 июня за 714 дней — 50, 564₽. Согласно договору, банк рассчитал процентную ставку по коллу в 0,01%, но сумма небольшая — 59°.

Например, в АК Барс Банке информация о порядке досрочного закрытия вкладов определяется условиями консолидации вкладов. Если вы открываете акционный вклад «Летний бриз» с процентной ставкой 10,8 % годовых, то при досрочном закрытии, начиная с 370-го дня, процентная ставка пересчитывается по ставке 2,5 % годовых. При закрытии вклада до 370-го дня проценты начисляются по ставке 0,01%.

Существуют также специальные виды вкладов с частичным снятием, условия которых позволяют снимать деньги без потери процентов. Правилом здесь является наличие неснижаемого остатка на счете. Обычно при открытии вклада его сумма равна минимальной, но банки могут устанавливать иные пороги, от которых зависят процентные ставки. Чем выше неснижаемый остаток, тем выше процентная ставка. Все условия прописываются в договоре. Если на счете остается меньшая сумма, проценты пересчитываются по ставке «до востребования».

Как правило, невозможно предугадать, при каких обстоятельствах вам понадобятся деньги с вашего вклада. Поэтому лучше всего разделить имеющуюся сумму на части. Например, если в вашем распоряжении около 300 000, положите по 150 000 на срочный и сберегательный счета.

Банки не имеют законного права на штрафы и комиссии за досрочное закрытие вкладов (ст. 840 Закона РФ), в частности, вкладчики не могут получить меньше положенной суммы. Если это произошло, подайте жалобу в Центральный банк или финансовому омбудсмену. Если это не поможет, напишите исковое заявление в суд.

Как правильно закрыть вклад

Чтобы закрыть вклад и не потерять доходность, дождитесь окончания срока вклада и не вносите деньги раньше времени.

Вы можете закрыть вклад

• В электронном виде через мобильное приложение или на сайте банка (если банк и условия договора предусматривают такую возможность),
• Лично в отделении банка.

Вы можете закрыть вклад онлайн и сразу же получить всю сумму через мобильный телефон или приложение интернет-банка. Переведите деньги на свою карту и снимите наличные в банкомате.

Депозиты на депозите и деньги по закрытию (закрытие банковского депозитного счета) — это не одно и то же. Банки автоматически закрывают счета без запроса клиента по истечении срока действия вклада. Чтобы закрыть вклад и счет до истечения срока действия, нажмите кнопку Закрыть счет в мобильном приложении.

Чтобы забрать наличные у кассира и закрыть банковский вклад, следуйте пошаговым инструкциям в следующих шагах

Изучите условия договора

Внимательно прочитайте договор с банком. Там есть срок окончания действия вклада и то, сколько вы потеряете, если вернете вклад досрочно.

На это нужно обратить внимание. Это связано с тем, что закрытие вклада на день раньше даты окончания срока действия договора может привести к потере процентов, накопленных за весь срок.

Многие банки признают датой окончания срока действия вклада не последний день размещения средств на депозите, а день, следующий за последним днем размещения. Например, если в договоре указано, что срок действия вклада истекает на 15-й день, деньги можно снимать с 16-го дня без потери процентов. Этот срок определяется в договоре.

Сообщите об этом банку.

Необходимой суммы может не оказаться в отделении банка. Поэтому рекомендуется уведомить банк за два-три дня. Вы можете уведомить банк непосредственно в отделении, по телефону или в мобильном приложении.

Приходите в отделение с паспортом.

Закрытие вклада осуществляется наличными через кассу банка, банковским переводом на карту или счет, открытый в банке, или по договору.

Чтобы закрыть вклад в банке, не всегда нужно идти в отделение. Клиент может оформить все через мобильное приложение банка, если в договоре предусмотрен способ получения денег и закрытия счета. В принципе, это касается и вкладов, открытых в электронном виде.

Если речь идет о закрытии вклада несовершеннолетнего или наследника, паспорта может быть недостаточно.

Частные вопросы.

Вклады могут быть закрыты не самим вкладчиком, а другими лицами. Это доверенное лицо, родители и опекуны несовершеннолетних детей, на которых был открыт вклад, а также наследники.

Чтобы снять деньги и закрыть вклад в банке, лицо, не являющееся вкладчиком, должно предоставить паспорт и правоустанавливающие документы.

В случае доверенного лица необходимо предъявить нотариальную доверенность. Если родитель или опекун — свидетельство о рождении вкладчика и разрешение органа опеки и попечительства.

Если деньги снимает наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о наследстве, выданное нотариусом, или решение суда о наследстве.

Наследники могут снять деньги со вклада только в течение шести месяцев со дня смерти вкладчика (статья 1154, пункт 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Помимо суммы, необходимой для погребения, средства могут быть сняты в любое время, но не более ₽100 000 (статья 1174, пункт 3 Гражданского кодекса РФ).

Нередко встречаются случаи, когда вкладчик при жизни оформляет на кого-то доверенность, а после его смерти доверенное лицо сразу снимает деньги со счета. Кроме того, действие доверенности на распоряжение вкладом прекращается после смерти вкладчика (статья 188, часть 1 Гражданского кодекса РФ), но банк может быть не извещен о смерти клиента.

Это не является проблемой, если уполномоченное лицо является единственным наследником. Однако если наследников больше, а деньги уже сняты с вклада по доверенности, спор решается в судебном порядке. В таких случаях суд обычно принимает решение о распределении денег между всеми наследниками в соответствии с их долей в наследстве.

Что произойдет, если банковский вклад не будет закрыт по истечении срока действия договора?

Как правило, банки, лояльно относящиеся к своим клиентам, продлевают вклад на тех же условиях, что и в первоначальном договоре. Процентная ставка может измениться в зависимости от размера базовой процентной ставки на день пролонгации. Все условия пролонгации должны быть подробно описаны в договоре и в документации на сайте банка.

Если договором не предусмотрена пролонгация вклада, банк перечисляет деньги на счет клиента в конце срока вклада или хранит их по первому требованию до момента изъятия клиентом.

Банк России в Информационном письме № 1: ИН-06-59/54 рекомендовал банкам предупреждать вкладчиков о приближении срока окончания вклада. от двух недель до трех дней до предполагаемой даты выдачи. Также информировать клиента о возможности пролонгации вклада на тех же или новых условиях.

Прежде чем принять решение о размещении денег в одном и том же банке, рассмотрите различные предложения по вкладам и выберите наиболее выгодные условия.

Забирает ли государство деньги с депозита, если клиент не обращается в течение длительного времени?

Банк оставляет за собой право закрыть депозитный счет, если в течение двух лет не проводилось никаких операций и клиент никак не реагирует на звонки банка. В этом случае счет все равно будет закрыт через суд и переведен на специальный счет в центральном банке.

Клиенты могут обратиться в банк и снять свои деньги в любое время после длительного отпуска — пять, 10, 20 или более лет. Государство не получает эти средства, которые хранятся в Банке России.

Срок исковой давности не распространяется на требование вкладчика об освобождении вклада к банку. Он также распространяется на наследников вкладчика.

Например, если внук, живший и учившийся за границей, по приезде в Россию обратится к нотариусу и узнает, что его бабушка, умершая 10 лет назад, сделала вклад в банке, он будет иметь право получить эти деньги. Для этого ему нужно будет обратиться в банк, где был открыт вклад, и написать заявление о возврате денег со специального счета в Банк России (глава 3 Указания ЦБ РФ 5345-У).

Что делать, если банк отказывается закрывать вклад

Банк не может отказать в закрытии вклада без уважительных причин.

Законными причинами отказа могут быть отсутствие технических возможностей для проведения операции, подача заявления незадолго до закрытия отделения, недостаточный остаток средств в кассе или необходимость дополнительной проверки реквизитов заявления и документации. Мошенники пытаются закрыть вклады. Также, если на счет или вклад наложен арест или взыскание.

Кроме того, кредитная организация не может выдать клиенту средства со вклада, если клиент не может объяснить источник получения средств или обоснованность операции. Это предписывает статья 7 № 2 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…».

Пример.

Сергей Б. подал иск к «Зубелбанку», требуя вернуть ₽56 млн с двух счетов, проценты за пользование средствами, проценты за пользование отчужденными средствами и штраф.

Банк отказался выдать средства вкладчикам, сославшись на подозрительные операции. Спустя чуть более месяца после открытия вклада заявитель перевел более ₽55 млн из другого банка в сам «Зубелбанк», указав в назначении платежа «средства на личное потребление». На следующий день он попросил банк выдать ему сумму наличными, но не был лишен возможности распорядиться деньгами иным образом.

Банк запросил документы, подтверждающие происхождение средств и финансовую логику сделки. Клиент представил договор поставки программного обеспечения с ООО «Альфашарп», дополнительное соглашение и акт приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным. Отсутствовали платежные документы и документы, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было информации о юридических лицах, которые якобы оплатили традиции.

SBER отказалась предоставить 5, 5,2 миллиона наличными, так как продлила депозит по окончании срока действия договора, заподозрив отмывание денег. В результате мужчина перевел все деньги в другой банк вместе со своей долей во вкладах.

Верховный суд пояснил, что отказ СБЕР выдавать клиентам наличные был законным. Банк может отказать в выполнении поручения клиента, если тот не предоставил необходимые документы или если у него есть подозрения, что вкладчик хочет заняться отмыванием денег или финансированием терроризма.

В любом случае, чтобы оспорить отказ банка и защитить свои права в суде, вкладчик должен заявить банку о своем желании закрыть вклад и получить деньги. После этого банк должен обосновать свой отказ в письменном виде.

Сотрудники банка могут проигнорировать устную просьбу клиента и навязать новые условия и продукты.

Пример.

Женщина подала иск к банку ВТБ и потребовала взыскать с ответчика: вклад 250, 000₽, 19,093₽, компенсацию за поражение 13, 000 °C и льготы за пользование чужими средствами. Свой иск она объяснила тем, что банк выдал деньги, когда они уже были готовы к расторжению договора, и отказался закрыть вклад. Банк выдвинул новые условия, заставив ее подписать заявление на комплексное обслуживание.

Суд отказался удовлетворить иск женщины, поскольку вклад не был закрыт вовремя, а новый срок был продлен. Простого устного намерения закрыть вклад и получить деньги, высказанного сотрудникам банка, недостаточно для того, чтобы банк обратился в суд с иском о закрытии вклада и выплате денег с процентами (дело 33-37545).

В данном случае договор не был закрыт, так как вкладчик не написал письменного заявления о закрытии вклада и выплате денег.

Как же быть, если банк отказывается выдавать деньги и закрывать вклад?

• Подайте письменный запрос на возврат депозита и попросите подписать его сотрудника. Заявление может быть написано в любом формате. Если банк отказывает в просьбе конкретного сотрудника, обратитесь к управляющему отделением.

Заявление может быть подано и другим способом. Банки обязаны принимать заявления клиентов, поданные лично в отделении банка, отправленные почтой России или поступившие на электронный адрес, указанный на сайте кредитной организации (ст. 2 442-ФЗ).

• В течение 15 дней банк должен обосновать причины отказа в письменной форме (ст. 2 442-ФЗ).

Если отказ окажется неправомерным, следует обратиться в суд с иском о взыскании вклада.

Однако лучше сразу после первоначального устного отказа написать электронную жалобу в Центральный банк и финансовому омбудсмену. Этот вопрос можно решить гораздо быстрее, чем в суде.