Карты и мошенники: вернут ли банки деньги, незаконно списанные со счетов?
В настоящее время банки неохотно возвращают клиентам деньги, украденные с их карт. Доказать причастность мошенников к этому делу непросто. И зачастую люди, чьими картами воспользовались незнакомцы, остаются ни с чем. Однако закон на стороне жертвы. Эксперты спорят, можно ли вернуть потерянные средства.
В зоне риска находятся миллионы людей.
По данным Центробанка, количество краж через онлайн-банкинг и мобильные приложения в прошлом году выросло на 44 %; РБК пишет, что мошенники украли у россиян более 1 млрд рублей.
Количество случаев кибермошенничества растет по мере роста популярности онлайн-платежей и интернет-банкинга. В зоне риска находятся миллионы россиян. Закон о национальных платежных системах должен защитить держателей карт от мошенничества.
По закону банки теперь обязаны уведомлять клиентов обо всех операциях с их картами. Если вам вдруг стало известно о незаконной операции, достаточно написать заявление в свой банк в течение 24 часов. После этого кредитная организация обязана вернуть сумму транзакции без согласия клиента. На рассмотрение заявления у банка есть 30 дней (60 дней, если в сделке участвует иностранная компания).
Но это в теории. На практике все не так просто.
Из тех немногих жалоб, которые я получаю, банки удовлетворяют не более четверти своих клиентов», — говорит финансовый посредник Павел Медведев, по сообщению РБК.
По его словам, в настоящее время банки делают все возможное, чтобы не выполнять положения закона. Ведь на практике любой человек может подарить жене карту, сообщить ей ПИН-код и заявить, что мошенники украли у нее деньги. Банк рассматривает каждый случай индивидуально.
К нам обращается клиент, и каждое заявление рассматривается индивидуально, — пояснили в пресс-службе Калининградского отделения Банка России. — Если средства были сняты в результате мошеннических действий и будет доказано, что клиент не смог предотвратить эти действия, средства будут возвращены».
«Банкам также необходимо блокировать случаи мошенничества со стороны самих клиентов, — говорит Олег Ефимов, юрист из Калининграда. Подается заявление в правоохранительные органы, возбуждается уголовное дело, и банк возвращает деньги, причем это должно быть исключительно его обязанностью. Например, если средства были выведены через банковские процедуры по вине банка как клиента.
В настоящее время банки возмещают убытки только в том случае, если их самих считают виноватыми, например, если кража произошла в результате хакерской атаки. В то же время кредитные организации утверждают, что клиенты сами часто провоцируют мошенников, не соблюдают правила информационной безопасности, передают свои карты третьим лицам, разглашают ПИН-коды, сообщают данные карты или одноразовые коды телефонным мошенникам.
Распространенным видом мошенничества является фишинг. Мошенники используют различные методы для кражи данных банковских карт через Интернет.
— Часто возникает путаница при предоставлении доступа самим мошенникам и при несанкционированном доступе. Банки не обязаны брать на себя ответственность за действия, совершенные самими клиентами, — говорит Ефимов. — Некоторые клиенты снимали деньги через интернет-банкинг. Люди попадали на фальшивую страницу и перезванивали якобы из банка. И в этом случае ответственность полностью лежит на клиенте, так как он самостоятельно предпринял действия по снятию денег.
Банк также может отказать в возврате денег, ссылаясь на то, что карта в момент снятия была при вас и не была заблокирована. И дело не только в том, что в договоре четко прописано, что держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные по карте или ее данным, пока карта не заблокирована.
— Если вы забыли карту в супермаркете и кто-то пришел за вами, чтобы расплатиться. Так чья вина в том, что вы ее забыли? Уж точно не банк. Вы можете запросить камеру. Но кого это будет волновать? Может показаться, что вы ее потеряли, но банк в этом не виноват», — говорит адвокат Станислав Солнцев.
Предыдущие судебные решения были на стороне банков. Дмитрий Янин, президент Международной конфедерации союзов потребителей (КонфОП), на сайте КонфОП объясняет, что закон «О национальной платежной системе» невозможно исполнить.
— Люди не знают, как применять этот закон. Существует лишь очень узкая судебная практика по этому закону. Он слишком сложный и плохо работает. Банки здесь всегда сильны, поэтому в большинстве случаев проигрывает потребитель», — говорит Янин.
Что делать, если вас удалили
Однако бороться за свои права все же стоит, говорят эксперты. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РФ, деньги с вашего банковского счета могут быть сняты только по вашему заявлению. Исключение составляют случаи, когда снятие денег разрешено решением суда или отдельным соглашением между клиентом и банком.
Если вы вдруг обнаружили, что с вашей карты сняты деньги, немедленно заблокируйте карту через службу поддержки вашего банка или через мобильный или интернет-банк. Затем вы должны обратиться непосредственно в свой банк и подать письменное заявление о блокировке карты и требовании компенсации. Письменное заявление является обязательным и должно быть подготовлено как можно скорее, так как это предусмотрено практически во всех банковских договорах. Также необходимо написать заявление в правоохранительные органы.
Если банк отказывается возвращать вам деньги, вы должны получить от него письменное уведомление об отказе. Затем подумайте, есть ли документы, подтверждающие, что вы не участвуете в судебном преследовании. Например, предположим, что в момент изъятия вы находились в одном регионе, а действие происходило в другом. В качестве доказательств вы можете предоставить свой паспорт, справку с места работы или учебы, счета из гостиницы и т. д. Не лишним будет найти свидетелей.
— Также стоит иметь копию кассового чека или товарного чека с подписью или без подписи плательщика, предоставленную банком или торговой точкой, где была совершена операция. У вас должна быть копия расчетного документа, отражающего параметры и характер авторизации и подтверждающего, что спорная операция была проведена без использования средств аутентификации личности держателя карты, то есть без указания PIN-кода или другого персонального кода доступа. Об этом можете узнать только вы. Или же она могла быть проведена без физического предъявления карты или через Интернет. Банк предоставит вам эти документы», — сообщили в пресс-службе российской электронной платежной системы PayOnline.
Если банк не выполнит требования наполовину, вы можете подать жалобу в Центральный банк, и проблема будет решена», — сказал Ефимов. Также можно подать жалобу в Роспотребнадзор. И как только жалоба будет направлена туда, в ближайшее время банк договорится и вернет деньги».
Как избежать проблем.
Чтобы не стать жертвой мошенников в будущем, эксперты рекомендуют с опаской относиться ко всем письмам с просьбой предоставить конфиденциальную информацию. Легальные организации не будут выдвигать требования по электронной почте. Не поддавайтесь на давление мошенников, которые угрожают запугать вас, закрыть ваш счет или заблокировать доступ к услугам. В таких случаях ConfOP советует связаться с банком, чтобы проверить подлинность запроса.
Если вы сомневаетесь в подлинности, не открывайте ссылки на сайты в электронных письмах или сообщениях в социальных сетях. Избегайте подозрительных сайтов, регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение и используйте антифишинг в настройках браузера.
Прежде всего, необходимо убедиться, что вы не заражены вирусом». говорит г-н Солнцев. Если есть троянский конь, то вполне вероятно, что кто-то воспользовался им и узнал ваш пароль. Возможно, это те же самые пароли, которые вы используете на своем телефоне». Все банки были пойманы за использование SMS-автоматики». Как правило, практичнее всего взламывать ноутбук и мобильный телефон человека одновременно.
Эксперты также советуют при входе в интернет-банк вводить пароль и входить в систему с помощью виртуальной клавиатуры, чтобы мошенники не могли проследить за действиями на клавиатуре и узнать ваш пароль. Распечатывайте все полученные документы на бумаге и сохраняйте распечатки экрана с денежными операциями. Документы, размещенные в Интернете, могут быть изменены в любое время. Бумажные копии всегда пригодятся, чтобы сохранить историю взаимодействия с сайтом. Не храните крупные суммы наличных на картах, используемых для онлайн-платежей. Рекомендуется переводить накопленные средства на сберегательный счет. Это более надежный способ сбережения.
Данный документ подготовлен в рамках проекта Министерства финансов РФ «Содействие развитию финансовой грамотности и финансового образования населения в Российской Федерации».
Дополнительную информацию можно получить по телефонам горячей линии (звонки бесплатные): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39. ru
